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自愿购买的学平险垄断禁而难止

时间:2023-06-08 作者:admin

  财联社6月5日讯(记者 夏淑媛) 广受社会关注的中国反垄断执法最近又有了新动向。近日,国家市场监督管理总局公布一批2023年民生领域反垄断执法专项行动典型案例。

  其中,重庆市巴南区人保财险重庆市巴南支公司等8家保险公司在销售中小学生平安保险(以下简称“学平险”)过程中,达成并实施垄断协议,被处罚没款共计1151万元。

  在中国政法大学副校长、教授,国务院反垄断委员会专家咨询组专家时建中看来,预防和制止民生领域的行政性垄断,有助于遏制滥用行政权力排除限制竞争。市场垄断和行政性垄断,都会扭曲竞争机制、破坏竞争秩序,损害创新。

  对于保险公司而言,学平险投保应遵循自主自愿原则,教育机构与老师承担一定宣传学平险的责任,但最后的选择权必须交给市场和家长。

  反垄断执法亮剑,人保财险等8家保险公司垄断学平险被罚没1151万元

  今年以来,全国市场监管系统开展民生领域反垄断执法专项行动取得阶段性进展,并向社会公布了第一批集中查处的13个重大典型垄断案件。

  其中,重庆市巴南区8家保险公司在销售中小学生学平险的过程中,达成并实施垄断协议,被处罚没款共计1151万元。

  据悉,重庆市原工商行政管理局根据举报,于2017年6月对重庆市巴南区人保财险重庆市巴南支公司等8家保险公司涉嫌达成并实施垄断协议行为立案调查。

  经查,当事人通过协商达成一致,在巴南区教育委员会管理的中小学、幼儿园、职教中心、民办学校中划分片区承保学平险,对巴南区学平险销售市场进行分割,限制其他保险公司加入巴南区学平险市场,并对学平险的价格进行固定和变更,统一学平险的保费保额。

  当事人的上述行为,违反修改前的《反垄断法》第十三条第一款第(一)项和第(三)项规定。

  保险公司之间应当进行公平竞争,通过优质的服务、合理的保费保额条件争取业务,发挥市场调节保险资源的作用。

  本案中,8家当事人属于具有竞争关系的学平险承保机构,通过达成和实施垄断协议,排除、限制了当事人之间的竞争,破坏了巴南区学平险领域公平竞争的市场环境。

  2023年3月,重庆市市场监管局对重庆市巴南区8家保险公司达成并实施垄断协议案作出行政处罚决定,责令当事人停止违法行为,没收违法所得合计594万元,并处2016年度销售额1%的罚款合计557万元,以上罚没款共计1151万元。

  业内人士表示:“本案的查处有力保护了重庆市巴南区学平险行业的公平竞争秩序,维护了广大中小学生的利益和社会公共利益,也进一步提高了保险业经营者的竞争合规意识”。

  暗藏灰色利益分配链条,自愿购买的学平险垄断禁而难止

  “学平险”是保险公司针对中小学生设计的一种意外险,具有保费低、保障范围较广等特点,被保险人一般只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗及住院医疗在内的多项保障。

  对于保险公司而言,虽然学平险确实是保费低,单笔保险利润少,但是由于它基本上以学校为单位进行投保,因此保费规模大,这块诱人的“奶酪”也因较大的业绩增长潜力成为各保险机构的兵家必争之地。

  尤其是,在新单展业困难的当下,学平险也被保险销售机构当作寻找新客户的“敲门砖”。保险机构可以通过学平险获得的庞大客户资源,进一步开发有保障意识的家庭客户购买其他高价值率的保险产品。

  据业内人士介绍,在2015年之前,学平险为强制投保,由于一直作为团体险销售,各家保险公司只跟学校打交道,并不直接向家长进行条款说明。

  “一些负责任的学校还向家长详细说明保险的情况,有的学校则干脆什么都不说,只是把保险费跟每年开学时的各种学杂费一起收取了事”上述人士表示。

  因此,每年因学平险引发的各种纠纷和质疑声不断,有的家长怀疑学校乱收费,更多的则是在孩子出险时不知道该不该向保险公司申请理赔和如何进行理赔。

  另有业内人士透露说:“有的学校代办人员甚至因为嫌麻烦,并不把出险事故上报保险公司,而是直接告诉家长不能理赔,使孩子的保险不能发挥作用,也使家长对保险失去信任。”

  针对系列教育收费乱象,2015年,教育部、国家发改委、财政部等五部门联合发布《关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见》,其中第六条明确指示:“严禁各级各类学校代收商业保险费,不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险。”此后,学平险转为学生自愿投保。

  不过,自愿投保的学平险,在实际操作中并没有实现完全的自愿。部分学校还是通过种种手段变相强制要求学生交纳保费,学校相关人员则从中收取返佣。

  2022年6月,辽宁银保监局公布的两份处罚决定书就显示,沈阳3所实验中学通过某保险代理有限公司投保新华人寿沈阳中心支公司的学平险,涉及保费101万元,该保险代理公司从中获取佣金58万元后,转头支付给学校工作人员33万元,这一定程度揭露了学平险在保险代理过程中的利益分配链条。

  严整治、纠乱象力促学平险业务阳光操作,业内呼吁把选择权交给市场

  事实上,学平险垄断只是意外险销售乱象的冰山一角。

  近年来,意外险保费增长迅速,但捆绑销售、高佣金、个别保险公司利用意外险牟取不正当利益等现象一直颇受消费者诟病。

  中国精算师协会数据显示,2015-2019年,人身险公司累计销售个人短期意外险产品约9.68亿单,累计保费约483亿元,累计承保保额达到59万亿元;产险公司累计销售个人短期意外险产品约3.41亿单,累计保费收入147亿元,累计承保保额达到91万亿元。

  值得注意的是,从意外险赔付来看,学平险金额占比较低。2015-2019年,寿险公司短期个人普通意外险产品的赔付金额占比基本保持在95%左右,而学平险的赔款金额占比仅为3.5%左右;2015-2019年,产险公司短期个人普通意外险产品的赔付金额占比基本保持在90%左右,学平险的赔付金额分布仅在5%-10%。

  “一定程度上,学平险的垄断容易导致保险公司之间的竞争更激烈,很多险企为了争抢市场,手续费一度畸高不下”业内人士介绍。

  据悉,2021年9月,各地银保监局就曾下发通知,规范学平险展业行为。如北京银保监局要求不得违规在经营区域外销售学平险产品,严格执行经备案的保险条款和保险费率,不得利用学平险违规套取费用等。

  2021年10月,为推动意外险高质量发展,规范意外险经营行为,银保监会印发《意外伤害保险业务监管办法》,聚焦赔付率低、佣金畸高、销售行为不规范等突出问题,深挖根源,从制度上有针对性地治理,全面规范意外险业务发展,涵盖产品精算、条款费率、销售管理、信息披露等内容。

  “从近两年来看,与监管重点整顿意外险高额佣金等乱象有关,意外险保费增速下降,学平险的投保率也在逐年降低”业内人士表示。国家金融监督管理总局数据显示,2022年,我国意外险共实现保费收入1073亿元,同比下滑11.3%。

  业内保险专家表示,学校组织家长统一购买的时代已渐行渐远,学平险投保要遵循自主自愿原则,教育机构与老师需要承担一定的宣传学平险的责任,但最后的选择权必须交给市场和家长。

  各保险公司要按照重点维护参保人利益、适度兼顾保险人利益以及市场化原则,针对学生这一特殊群体,科学厘定学平险产品费率,加快推进学平险产品改革。鉴于学平险的特殊性,支持鼓励保险公司积极让利消费者,在满足消费者保障需求、覆盖风险成本基础上降低学平险产品费率。

  同时,专家建议在配置学平险之前,一定要给孩子买好医保,而家长自主投保学平险时应认真阅读保险条款,充分了解保障权益和双方义务,并妥善保存保险凭证。发生保险事故后,应第一时间告知保险公司,并在规定时限内按约定提交索赔申请材料,避免自身合法权益受到影响。

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